Moni haaveilee siitä, että pääsisi eläkkeelle mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, jotta jäisi aikaa ikään kuin elää unelmiaan ja tehdä juuri sitä mistä itse tykkää, työn sekoittamatta suunnitelmia ja asettamatta tiukkoja rajoja ja aikatauluja. Varhennettu työeläke tarjoaa tähän yhden mahdollisuuden. Toinen mahdollisuus, jota yllättävän moni nuori nykyisin tavoittelee, on taloudellinen riippumattomuus. Mikä sitten on varhennettu työeläke ja mitä sen toteuttamisesta seuraa? Juuri tähän teemaan pureudumme tässä artikkelissa, jonka keskiössä varhennettu työeläke on.
Suomen huoltosuhde on haastava
Suomessa ollaan jo nyt huolissaan siitä, mitä tapahtuu, kun lapsia syntyy aina vain vähemmän ja väestö on entistäkin vanhuspainotteisempaa. Joidenkin arvioiden mukaan edes synnytystalkoista ei olisi enää Suomen pelastajaksi ja jos yhä useammat toteuttavat hakeutumisen varhennetulle työeläkkeelle, on huoltosuhde entistä suurempi. Toisaalta varhennetun työeläkkeen suosiminen voi auttaa tarjoamaan töitä nuoremmille, mutta toisaalta taas näiden nuorten harteille asettuu kovin suuri taakka.
Suomen eläkejärjestelmä on murroksessa
Suomen eläkejärjestelmä koki mullistuksen vuoden 2017 alussa. Tällä hetkellä on siis mahdollista hakea varhennettu työeläke jo siinä vaiheessa, kun varsinainen eläkeikä ei ole vielä edes alkanut.
Aikaisintaan uutta varhennettua työeläkettä on kuitenkin mahdollista saada vasta 61 vuotta täytettyään. Samalla on mahdollista jatkaa kokoaikatyön tekemistä. Ennakkona eläkettä on mahdollista saada jopa 50 % palkkapussin päälle. Ennakkoa voi ottaa myös 25 %. Toisaalta on myös mahdollista, että säästät ansaitsemasi eläkkeet siihen asti, kunnes jäät pois töistä.
Mitä seurauksia työntekijälle on siitä, että hän valitsee varhennetun työeläkkeen?
Varhainen työeläke tarjoaa sekä haittoja että hyötyjä. Jos olet vielä töissä, voit saada palkkasi päälle ylimääräistä tuloa, jonka suuruus voi olla joitakin satasia. Näin voit halutessasi elää viimeiset työvuotesi hieman tavallista leveämmin tai vaikkapa sijoittaa tulot. Toisaalta haittapuolena on, että kun nostat eläkettä ennenaikaisesti, pienenee eläkkeesi koko loppuelämäsi ajalta.
Tässä kohtaa moni pohtiikin omaa elinajanodotettaan ja terveyttään eli jos näyttää siltä, ettei oma terveys välttämättä kestä enää eläkeiässä matkustelua ja harrastamista, voi olla mielekästä ottaa varhennettu työeläke ja nauttia lisätuloista jo siinä vaiheessa, kun terveys vielä mahdollistaa matkustamisen.
Työeläkeyhtiöt ovat jo huomanneet, että varhennettu työeläke vaikuttaisi olevan suositumpi kuin sitä edeltänyt vaihtoehto osa-aikaeläke. Monin tavoin varhennettu työeläke onkin edeltäjäänsä joustavampi vaihtoehto. Sen saaminen ei nimittäin liity lainkaan työnsuhteen jatkumiseen. Osa-aikaeläkkeen kohdalla otettiin nimittäin tarkasti huomioon sekä työaika että ansiot ja näihin oli määritelty tarkasti rajat, joiden puitteissa eläkettä oli mahdollista hakea.
Uusi varhennettu työeläke onkin joustavuutensa ansiosta monen mielestä entistä parempi vaihtoehto, joka mukautuu erilaisiin elämäntilanteisiin. Lisäksi eläkkeen hakijan ei enää tarvitse kertoa työeläkeyhtiölle aikooko hän jatkaa töissä vai ei.
Osa työntekijöistä on sitäkin mieltä, että ylimääräiset tulot saattaisivat auttaa viimeisten työvuosien aikana löytämään itsestään motivaatiota jatkaa töissä vielä hetki ennen eläkkeelle pääsyä.
Toisaalta osa on sitä mieltä, että jos uuden eläkkeen jättää käyttämättä, palkitaan tämä kärsivällisyys myöhemmin siinä vaiheessa, kun varsinainen eläkeikä oikeasti koittaa. Tällaisen päätöksen tekevä henkilö saa eläkkeeseensä lykkäyskorotuksen.
Jos osaat sijoittaa tai olet suoranainen finanssihai, voi ylimääräisen tulon sijoittaa ja ansaita parhaimmillaan sijoituksista tuottoa. On myös hyvä muistaa, ettei Kela tule vastaan siinä vaiheessa, kun eläkkeensaaja lopulta jää eläkkeelle otettuaan varhennettua eläkettä ja ollessaan pulassa sen vuoksi, että eläke on tämän päätöksen vuoksi pieni.
On tärkeää myös muistaa verotuksen merkitys. Erilaisten tulotasojen ja veroprosenttien vuoksi varhennetun eläkkeen ottamisen kannattavuus saattaa vaihdella merkittävästi eri henkilöiden välillä.